腾讯安全首发《2018年互联网金融安全报告》| 干货

花卉        2019-09-10   来源:豆豆君大世界
导言

在互联网+金融快速发展的同时,各种金融领域的诈骗手法、擦边球模式也逐渐进入公众视野,从传统的以信用卡代办、小额贷款办理为由骗取小额手续费,到各种如非法集资、非法外汇交易、非法贵金属等期货交易、荐股类诈骗等,多种手法层出不穷。近年来,金融诈骗更是引入了传销手法,例如虚拟币传销、非法集资传销、商城返利传销等,危害升级。截至2018年,国内累计发现涉嫌传销平台5000多家,高风险金融平台1万多家。针对监管部门已经定性的传销、金融诈骗类网站,腾讯安全团队会在产品渠道对用户进行风险提示,日均提醒量达千万人次。


互联网金融存在哪些安全风险

1.非法集资涉案金额超千亿,形式手法多样化


非法集资是指未经有关部门依法批准,承诺在一定期限内给出资人还本付息,向社会不特定对象即社会公众筹集资金,且以合法形式掩盖其非法性质的集资手段。非法集资活动具有很大的社会危害性,不仅参与者会遭受经济损失,还会严重干扰正常的经济、金融秩序,极易引发社会风险。近年来,非法集资案件发案数量增多,形式越发多样,隐蔽性和欺骗性也越来越强。非法集资总体涉案金额超千亿,给国家的金融、社会秩序造成极大的破坏。


上海检察院发布金融检察白皮书显示,2017年,检察机关受理的非法集资案件数量高位攀升,涉众型犯罪风险突出。一方面,受理案件数量居高不下,另一方面,大案、要案频发,涉及金额巨大;仅“e租宝”“申彤大大”“中晋系”“快鹿系”“善林系”五大系列案件,涉案金额就将近2000亿元人民币。其中,“善林金融”实际控制人周伯云以允诺年化收益5.4%至15%不等的高额利息为饵,向社会不特定公众吸收资金,涉案金额近人民币600亿元,于2018年4月24日被批捕。


截至2018年12月,腾讯灵鲲监管科技平台累计发现网络非法集资平台1500余家,其中已立案查处的占24%。



从注册公司所在地来看,主要集中在经济发达地区如广东、北京、浙江、上海、江苏等。



2.网络传销活跃参与人数超千万,部分直销企业涉嫌传销引舆论热议


近年来,以无接触、网络化、地域分散化为特征的新型传销开始频繁出现,仅腾讯灵鲲监管科技平台监测到的疑似传销平台就有五千多家,活跃参与人数达数千万。越来越多的金融平台通过传销的手法,借助互联网和社交网络快速发展壮大,风险等级呈指数级增长。2018年12月14日,“善心汇”传销案正式宣判,主犯张天明被判处有期徒刑十七年,并处罚金一亿元;参与“善心汇”传销活动的人员共598万余人,涉案金额1046亿余元,社会危害巨大。


新型网络传销的主要模式包括:

  • 以高收益为诱饵的金融投资理财项目进行诈骗,涉案金额巨大,扰乱了社会市场经济秩序,危害国家经济安全以及公民个人经济利益,极易引发群体性事件等违法犯罪案件,已成为影响社会稳定的隐患之一。已经崩盘的钱宝网,项目年化收益率高达50%以上,其收益组成=任务收益+签到收益+推广收益+体验任务收益。其中,拉人头推广收益占了很大比例,从而吸引大量投资者蜂拥而至,涉案金额高达300亿,影响极为恶劣。

  • 各类境外资金盘、虚拟币、ICO项目层出不穷,很多都是打着创新的幌子,许以高额汇报,其中蕴含非法发行、项目不实、跨境洗钱、诈骗、传销等诸多风险,造成大量资金流向境外,严重危害国家金融安全。由于不受国内机构监管,一旦崩盘、跑路或者失联,投资者往往投诉无门,损失难以追回。比如百川币、SMI、MBI、马克币、贝塔币、暗黑币、美国富达复利理财等等。

  • 打着“消费返利”、“消费多少返多少”、“消费增值”、“消费就是存钱”等口号的各类网上商城及线下商城,开始成为传销的新变种。已被查处的浙江万家购物网,打着“满500返500”等幌子诱使他人消费和入会,按照资格和条件,分为普通会员、VIP会员、金牌代理、金牌代理商、区域代理商等级别,实行层级计酬,涉案人员190万,金额高达240.45亿,遍及全国31个省(市、区)的2300多个县(市)。

  • 伪装成“精准扶贫”、“慈善互助”、“国家工程”、“民族大业”、“资本运作”等项目,收取加盟费后承诺获取高额回报的(如年收益率高于20%),基本可以认定为传销。MMM金融互助平台宣称月收益率可以达到30%,此外,参与者发展他人加入可获得推荐奖(下线投资额的10%)、管理奖以及发展“下线”的管理奖:第一代5%、第二代3%、第三代1%、第四代0.25%,以此激励模式鼓励会员不断发展更多的下线。善心汇以“扶贫济困、均富共生”的名目,以高收益为诱惑,发展“会员”500多万名,涉案金额数百亿。

  • 以保健品、收藏品、投资等为载体的骗老陷阱:先以免费体检、产品体验、健康讲座等形式吸引老人参与,通过套近乎、亲情牌与老人拉近关系后,进行“洗脑”式推销。不仅给老人造成经济损失,还会影响其身心健康,进而破坏家庭和谐与社会稳定。

  • 打着“微营销”、“微商”等旗号,销售低质量、低成本商品甚至三无产品,通过发展社交平台好友成为下级,进行层级计酬。比如全国首例社交平台传销案——陈志华传销案,所谓的“亚洲催眠大师”陈志华,宣传交59800元代理费,每天只要转发营销课程,拉更多人来听课,就能“月入百万,108天买奔驰,6个月买房,一年开上劳斯莱斯”,该案涉案人员达329人,涉案金额达461万元。

  • 理财游戏类传销:以高额收益为诱饵,通过在游戏中充值获得固定奖励,推荐更多人参与,则可以获得更多的动态收益。已破获的“魔幻农庄”游戏传销,在短短5个月时间里,先后发展涉及重庆、四川、广东等28个省市的12万余名玩家,交易金额达4600余万元,最终全面崩盘。


从传销类型分布来看,金融投资类传销占比最多,紧接着是山寨虚拟币、商城返利、微商旗号类、招商加盟传销,成为新型网络传销的主流模式,如下图所示



从传销公司注册地域分布上看,主要集中在沿海经济发达地区如广东、北京、上海、浙江、山东、江苏等地:



从传销参与者分布来看,人口大省如广东、山东、浙江、江苏、河南排名靠前。



商务部公布信息显示,截至到2018年12月31日,全国已经获取直销牌照的公司有91家,其中外商投资企业占比约36%:



从注册地来看,直销企业主要集中在经济发达地区,广东、山东、上海、天津位居前列,西部省份相对较少:



部分直销企业在实际运营活动中,存在虚假夸大宣传、涉嫌传销等违规行为。公开报道显示,2018年,全国工商和市场监管部门共计查办直销违法案件59件,罚没金额共计3200万元,直销行业仍需持续加强监管。


3.P2P网贷行业监管日趋严格,大浪淘沙回归普惠本源


平台跑路、韭菜被割的故事不断上演,监管风暴中的P2P面临生死劫,行业一片风声鹤唳。由于P2P平台创建成本低、收益回报高,大量未经批准的P2P网站从出现到跑路的消息不断传出,给整个投资、融资生态造成混乱。2018年8月中旬,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,同时下发的还有108条《P2P合规检查问题清单》,要求P2P网贷平台在2018年12月底前完成合规检查。 根据要求,网贷平台备案验收后或将被分为合规、整改、兼并、清退四大类分类管理,合规的优质平台将可以留下来继续发展,反之则面临着被清退和淘汰,这也意味着行业真正的、彻底的洗牌即将到来。与此同时,2019年网贷行业合规化也将逐步收官,完成备案。


腾讯灵鲲监管科技平台累计发现P2P网贷机构1万2000余家,其中风险较高的占比约为68%,相比2018年上半年统计时44%提高了24个百分点。



从监测到的P2P平台停业趋势上看,2018年七八月为高峰期,此后逐步趋于平稳。



从地域分布上看,P2P平台公司主要集中在广东、上海、北京、浙江、山东、江苏等省市。



4.互联网交易平台名目众多,非法交易占比高


互联网外汇、期权、期货、贵金属、大宗商品、文化产权、基金、证券、虚拟币等交易平台种类多样、名目繁多、隐患巨大。根据2017年11月中国互联网金融协会发布的《关于防范通过网络平台从事非法金融交易活动的风险提示》,境内机构未经我国金融监管部门批准通过互联网站、移动通讯总段、应用软件等各类网络平台为境内客户提供外汇、贵金属、期货、指数等产品交易(含跨境),以及境外机构未经我国金融监管部门批准通过互联网址、移动通讯终端、应用软件等各类网络平台为境内客户提供外汇、贵金属、期货、指数等产品交易,均属于违法行为。部分非法交易平台藏匿其中,真假难辨,严重危害了投资者的资金安全。


从已收录平台的数量情况占比来看,数量最多的是基金、贵金属、大宗商品、文化产权交易所等平台。



从地域分布上来看,广东、上海、北京、浙江、江苏、山东等省市的金融交易平台数量较多。



5.非法金融广告套路多,为招揽投资者虚假宣传


非法金融平台为了提高自身可信度,通过正规公司注册、网站注册、网站备案展开互联网业务,带来荐股诈骗、网络赌博、微盘二元期权、“虚假国家项目”等金融风险。这些非法金融活动平台有自己独特的推广方式和骗钱套路,以荐股为例,荐股机构通过拉涨小盘低价股票骗取用户信任,再向用户推荐所谓的“必涨股”收取以收取会员费用,骗取用户资金。其地域分布情况如下图:



此外,通过腾讯神鸮大数据市场监管平台的虚假广告监测模块,针对违反《广告法》相关规定投放虚假广告的情况进行了大数据分析,金融类违规广告的类型分布如下图所示。最常见的套路为宣传保本保息无投资风险和推荐股票保证获益。



互联网金融投资安全建议

一看公司资质。网站是否具备ICP备案、企业是否有营业执照、域名是否是新注册、网站部署IP是否在国内。


二看收益与风险。对于年化收益,之前长期沿用的规定是不得超过银行基准利率4倍,2015年9月开始最高法划定了24%和36%的利率双线,低于24%的部分为“司法保护区”,高于36%的部分为“无效区”;而位于两线之间的为“自然债务区”,借款人有权拒付,但如果借款人自愿给付,则事后不得要求返还。详情见《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条(http://www.court.gov.cn/fabu-xiangqing-15146.html)。从目前的市场环境来看,收益率超过10%的项目风险都极高,若无十足把握切勿轻信。


三是查看相关评价和排名。比如是否为互联网金融协会会员单位(http://www.nifa.org.cn),目前登记在册的会员单位大约有400多家,可信度相对较高。另外还可以参考第三方机构如网贷之家(http://www.wdzj.com/pingji.html)和网贷天眼(http://www.p2peye.com/rating)的评级排名。


互联网金融风险发展态势分析

针对网络传销日趋蔓延的严峻形势,新组建的国家市场监督管理总局于2018年4月3日发布《关于进一步加强打击传销工作的意见》。《意见》指出,今年各级工商和市场监管部门要大张旗鼓开展“无传销网络平台”创建工作,作为探索应对网络传销泛滥蔓延的一项重要举措。通过对网络传销传播的重要载体——互联网平台实施积极引导和监管,压实互联网平台企业责任,减少网络传销信息源,切断网络传销传播扩散渠道,深度净化网络空间,营造风清气正网络环境。


“无传销网络平台”创建工作以深圳网络传销监测治理基地与腾讯微信平台监测合作为起点。同时,根据2017年传销举报投诉情况,将廊坊、北海、南宁、南京、武汉、长沙、南昌、贵阳、合肥、西安、桂林市列为2018年传销重点整治城市。重点城市名单每年更新一次,总局竞争执法局适时对重点城市开展督导检查和验收,并根据情况对名单进行调整。对整治工作长期不见起效的城市可直接约谈党政主要领导,责令限期整改,并在一定范围内予以严肃通报批评。


4月8日,国家进一步出台《国家市场监督管理总局关于进一步加强直销监督管理工作的意见》,加强直销监管,依法查处与直销相关的各类违法行为;4月24日,再发《市场监管总局办公厅关于开展查处以直销名义和股权激励、资金盘、投资分红等形式实施传销违法行为专项行动的通知》,提出从5月开始,组织全国工商和市场监管部门开展查处以直销名义和股权激励、资金盘、投资分红等形式实施传销违法行为专项执法行动。


政府接连发文,体现了打击传销正是2018年各监管部门的一项重点工作,政企合作将为监管部门提供强有力的数据与技术支撑,助力对于金融传销犯罪的“打早打小”,降低群体性金融风险,网络传销蔓延会逐步受到有效遏制。


而针对名目众多的网络投资项目如外汇、贵金属、期货、指数等产品在线交易,中国互联网金融协会于2017年11月10日发布《关于防范通过网络平台从事非法金融交易活动的风险提示》,明确指出了境内机构未经我国金融监管部门批准通过互联网站、移动通讯终端、应用软件等各类网络平台从事外汇、贵金属、期货、指数等产品交易(含跨境),以及境外机构未经我国金融监管部门批准通过互联网站、移动通讯终端、应用软件等各类网络平台为境内客户提供外汇、贵金属、期货、指数等产品交易,均属于违法行为。以此为依据,腾讯灵鲲监管科技平台对监测到的数千家平台实行全网拦截,有效降低了用户访问此类网站的风险。


针对P2P行业的监管也日趋严格。2017年12月13日,银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》 通知要求,各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。2018年的备案对P2P业意味着大洗牌,也是行业从野蛮发展走向合规理性的分水岭。北京、上海、南京、深圳、浙江、重庆等地纷纷出台针对互联网金融以及非法集资的整治力度。在一轮又一轮的全面摸底调查之后,各地方细则层出不穷。互联网金融行业的洗牌将会随着监管的趋紧而加速,当下的上万家平台,最终可能仅仅会剩下数百家,P2P行业整体风险也会趋于稳定、更为可控。


腾讯互联网金融安全科技

政府的监管助手

面对互联网金融领域的安全监管难题,腾讯基于20年黑产对抗的技术沉淀,结合大数据优势,提出了金融、传销风险态势感知和预警的解决方案:灵鲲监管科技平台。接入该平台后,监管部门不仅可以及时的获知互联网上活跃的金融平台和传销平台, 还能够获得平台的全方位全视角的汇总信息, 除此之外,还能够实时掌控平台的风险信息,及时发现风险平台,第一时间介入风险平台的调查和处置,将风险控制在萌芽期。


灵鲲监管科技平台主要具有如下优势:

(1)平台覆盖全:

灵鲲监管科技平台的数据基础不仅接入了腾讯自有产品生态体系, 而且还接入了合作伙伴的产品体系, 数据覆盖了80%以上的手机厂商, 99%以上的活跃网页和应用APP。


通过腾讯全网活跃网址和应用APP的感知能力,结合腾讯大数据和人工智能平台,灵鲲监管科技平台可以为监管机构进行P2P、金融传销、外汇交易、投资理财等十多个金融类别的识别与风险指数计算,并能够提供全网4万多家金融平台、5千多家传销平台信息。


(2)信息感知快:

灵鲲监管科技平台的数据基础主要依靠于腾讯自有产品生态体系里传播的信息。 依靠腾讯海量服务的技术框架和海量大数据计算平台, 监管机构通过灵鲲监管科技平台可以在秒级时间内获取到平台在网络上传播的相关动态信息。 同时,监管者可以在短时间内获知平台的动态信息。

   

(3)风险识别精准:

基于腾讯领先的人工智能技术,灵鲲监管科技平台通过深度学习、NLP文本分析等技术精准识别风险平台。目前,已识别出P2P风险平台4000多个 以及互联网活跃的传销平台 5000多个, 识别精确度达到99%, 能够为监管机构提供精准的风险告警信息。


为了达到业界领先的风险识别效果,采用了业内领先的技术,持续为灵鲲监管科技平台提供全面的及时的互联网金融平台信息以及平台风险信息:


(1)平台识别及分类算法:通过深度学习以及NLP领域的算法识别金融平台网站和金融平台名,并且通过AI算法对金融平台类型进行划分。能识别互联网活跃的金融平台4万多家,划分为10多个类型;能识别互联网活跃的传销平台5000多个,划分为14个类型。

(2)知识图谱:通过实体挖掘以及实体关联算法,构建了一个平台知识图谱,图谱包含10亿节点,100亿条边。为平台的信息关联提供支撑。

(3)风险指数计算算法:通过腾讯大数据知识图谱关联,挖掘金融平台多维度相关联的数据,利用机器学习的方法,计算平台风险指数。


灵鲲监管科技平台目前已经服务于国家工商总局,北京、深圳和甘肃金融局,在金融风险防范上取得了显著的成绩。工商总局与灵鲲监管科技平台合作,实时感知整个互联网的传销态势,获得了20多家高危传销平台的预警信息。北京金融局和深圳金融局接入平台后,针对P2P和ICO平台进行专项能力建设,掌握了上万家P2P平台、数百家资金盘等高危金融平台以及数百家虚拟币传销平台。甘肃金融局通过灵鲲平台成功克服并解决了现有数字化社会治理领域“数据、算法、计算力”不足的问题,同时采用基于违法样本挖掘并进行数据化、可视化的方法对省内金融风险平台进行识别和监测预警,打早打小,助力甘肃地方金融业务稳定健康发展。


相关阅读